Как получить ипотеку на строительство частного дома?

Россияне часто привлекают ипотечные кредиты с целью обзавестись собственным жильем. Для многих из них это почти единственная возможность когда-либо приобрести жилплощадь, так как доходы большинства населения не позволяют накопить денег и купить недвижимость исключительно за собственные средства. Самый распространенный вид ипотечного кредитования – предоставление гражданам ссуды на покупку готовых домов. Эта схема уже достаточно хорошо обкатана банками и покупателями. Другое дело – ипотека на строительство частного дома с нуля.

Серьезное решение

Риски строительства дома гораздо выше, поэтому банки относятся к выдаче таких кредитов со всей серьезностью. Чтобы получить ипотеку на частное строительство, нужно соответствовать множеству условий, да и процентные ставки для таких проектов выше, чем для покупки квартиры.

Несмотря на трудности и обязательства, которые накладывает такое решение, спрос на ипотечные кредиты на строительство частных домов остается высоким даже во времена экономического спада. Объяснить это можно только желанием россиян иметь возможность сбежать подальше от городской суеты и плохой экологии. Речь может идти как о летних дачах, так и о полноценном доме, в котором можно жить круглогодично.

Собственный дом – это отсутствие назойливых соседей за стенкой, возможность воплотить в жизнь свои мечты об идеальном жилище, построить собственный бассейн и спортплощадку, перевезти на природу детей и внуков. В общем, если вы все же решились на строительство собственного дома, нужно серьезно подготовиться к такому ответственному шагу.

На что обратить внимание?

Кредитованием частного строительства занимаются главным образом крупные банки – Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и др.

В декабре 2014 года почти все эти учреждения были вынуждены прекратить кредитование частного строительства, но уже в мае 2015-го Сбербанк возобновил программу «Строительство жилого дома». Другие банки тоже восстанавливают объемы ипотечных займов под строительство загородного жилья.

Рекомендуется ознакомиться с условиями, предоставляемыми разными учреждениями, прежде всего обращая внимание на проценты, размер первоначального взноса, длительность рассрочки, возможность уплаты займа частями и досрочного погашения, а также использования материнского капитала.

Кредиты на строительство домов выдаются в индивидуальном порядке, и чем убедительнее заемщик расскажет служащим банка о своей платежеспособности, тем выгоднее для него будут условия ипотеки.

Требования банков к объектам строительства

Самым большим риском для банка при выдаче кредита на частное строительство является невозможность в большинстве случаев продать недостроенный дом, если заемщик вдруг окажется не в состоянии на каком-то этапе погашать долг. Поэтому банки стараются обезопасить себя с двух сторон – тщательно проверяя платежеспособность клиента и просчитывая ликвидность строения, если вдруг придется реализовать его на рынке жилья.

Банкиры обращают внимание на следующие моменты:

• статус земельного участка, на котором будет проводиться застройка. Он должен быть предназначен для жилого строительства и не иметь отношения к водному или лесному фонду, охраняемым территориям, землям промышленного или сельскохозяйственного назначения;
• ликвидность объекта, а именно – транспортная доступность, наличие подведенных коммуникаций, возможность круглогодичного проживания, степень развития инфраструктуры прилегающих районов;
• практичность и долговечность, зависящие от материала, из которого строится дом. Самыми предпочтительными считаются кирпичные и бетонные постройки на заглубленном фундаменте;
• наличие документации на строительство, в том числе бумаги, подтверждающие право на участок, утвержденный проект дома и т. д.

Требования банков к заемщикам

Чтобы минимизировать риски, банки предъявляют повышенные требования к заемщикам, претендующим на получение ипотеки на строительство дома. Для этого потребуются:

1. Залог. Залоговым имуществом может послужить сам участок, на котором ведется строительство дома. Если же его стоимости недостаточно, чтобы покрыть сумму кредита, банк может потребовать в залог другое имущество – квартиру, гараж, другой земельный участок.
2. Некоторые банки требуют привлечения поручителей. Ими могут стать физические лица, иногда до 3-х человек.
3. Первоначальный взнос. Он может составлять в разных банках от 15 до 30%. Это является гарантией того, что клиент располагает и собственными средствами, а не только заемными.
4. Целевое применение денег. Ипотека на строительство дома не может быть использована для других целей.

Какие документы нужны для оформления кредита?

Для оформления кредита нужен пакет следующих документов:

• заявление-анкета;
• документы, подтверждающие наличие средств на первоначальный взнос;
• документы на залоговое имущество;
• документация по участку и будущему дому;
• документы заемщика, в том числе справка о доходах;
• документы, подтверждающие финансовую состоятельность поручителя и созаемщика.

Кредит частями

Сложность оформления ипотечного кредита на строительство дома состоит в том, что, в отличие от квартир, цена которых известна заранее, стоимость дома просчитать довольно трудно. Чтобы произвести точную калькуляцию, нужно учесть стоимость всех затрат и составить смету. Кредит может быть выдан в два приема. Вторая часть займа будет получена после того, как будет освоена первая, а должник отчитается перед банком в своих тратах, предъявив чеки на сумму кредита.

Также банк может разбить ипотеку на много частей, то есть, по сути, предоставить кредитную линию. При этом должник берет каждую следующую часть после того, как потратил предыдущую на покупку стройматериалов или оплату услуг строителей. Проценты начисляются только на уже выданную часть ипотеки, что также довольно удобно для заемщика.

И напоследок

В заключение добавим, что средний процент по ипотечным кредитам на строительство дома составляет в среднем 12-14% годовых и может быть выдан на срок до 30 лет.

Заемщику может быть предоставлена отсрочка по выплате тела кредита сроком до 3-х лет, пока идет строительство дома. В течение этого времени должник платит только проценты по ипотеке. Это очень удобно, так как облегчает бремя платежей в сложный период.

И напоследок. Для строительства дома можно использовать материнский капитал, который может быть внесен в качестве первоначального взноса или послужить оплатой части долга.